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12/09/28 01:59
변액 유니버셜 상품은 기본적으로 주식연동형입니다. 주식으로 인한 수익을 통해 장기적으로 저축형 성향과 거기에 보장을 살짝 얹는거죠.
기본적으로 주계약금이 종신보험보다는 높을 수 밖에 없는 구조라는 점은 알고 계셔야 합니다. 종신보험이 비슷한 보장을 넣는경우 금액은 싸지만, 종신보험은 질병이나 사망 이외에 저축으로서의 유동성이 거의 없죠. 그걸 기본으로 깔고 말씀드리겠습니다. 가입하신 16만원 상품을 살펴보면, 입원비와 수술비가 암쪽에만 들어가있네요. 금액을 낮추려고 이렇게 맞춘건가요? 이렇게되면 암 이외의 질병은 보장이 떨어질 수 밖에 없습니다. 확실히 보장쪽은 동부쪽 상품이 튼실하네요. 그런데 동부+한화 해서 20만원에 맞추셨는데, 연봉 감안하더라도 보장성 금액으로 결코 낮지 않은 금액이네요. 동부와 한화쪽 상품을 보시면 진단비가 겹치는걸 알 수 있습니다. 암이나 고액의 치료비가 드는 질병의 진단비야 많으면 좋겠지만, 보험은 언제나 부담이 되어서는 안됩니다. 최소한의 금액으로 만약의 사태에 대비하는 개념으로 생각하세요. 한화쪽 상품의 진단비 겹치는 부분을 좀 없애고 의료실비만 가져가면 3~4만원대로 가능하겠네요. 그 상품 합쳐서 17~18만원 정도로 맞추는 것도 가능합니다만... 이미 16만원짜리 상품을 3달 불입하셨으니, 부족한 진단비와 의료실비로 보충하시기 위해서 한화쪽 상품하나만 더 가입하시는 것도 추천합니다. 현재 삼성쪽 상품의 의료비 보장은 확실히 부족하긴 합니다. 하지만 보험하시는 분들의 말을 100% 신뢰하지 마세요. 그분들은 되도록이면 많이 뽑아내자는 생각이 있으세요. 지금 삼성상품 해지하면 3달간 낸 돈 48만원은 그냥 날라가는겁니다. 그런 걱정은 절대 해주지 않죠. 그 분들은 어짜피 부족한 상품 내 상품으로 갈아타게 만들면 그게 도와주는거라고 생각들 하십니다. 변액은 중도 인출 같은 유동적인 면에서 장점이 있으니 그냥 장기저축이다 생각하고 가져가시구요. 의료실비로 진단비 넣어서 첨부하신 두번재 한화상품 정도로 가입하시면 괜찮을 것 같습니다. * 결론 - 삼성변액 유지 + 손해보험으로 보장 보충
12/09/28 09:44
최초 가입하신 건이나 재무설계를 통해 제시받은 건 둘다 좋아보이진 않네요.
삼성생명이 주주에게는 참 좋은 회사이지만 소비자에겐 과연 좋은 회산가 싶을 정도로 과도하게 특약들이 갱신형입니다. 지금은 몇천원짜리 특약들이 20년정도 지나면 몇십배씩 인상될 겁니다. 제시받은 조합은 재무설계사의 커미션 욕심이 눈에 보이는 조합이네요. 28세 직장남성에게 일반사망 1억5천이라... 동부생명 더블종신이 진단비나 입원비 등을 특정 나이가 되면 2배로 주는 상품인 것 같은데 25년납이라는게 좋아보이진 않군요. 한화손보는 보장면에서 좋기는 하지만 보험금 지급이 그닥 쿨하지 않다는 말이 있더군요. 삼성화재, 동부화재, 현대해상, 메리츠화재, LIG손보 중 상품 선택을 추천하고 싶네요. 보험료 측면에선 확실히 변액종신보험이 정액종신보험보다 다소 저렴하긴 합니다. 수익률에 따라 납입기간도 대폭 줄일수 있죠. 결론 : 한화손보상품에 같은 보장의 변액종신보험으로 20년납 정도로 가입을 추천합니다.
12/09/28 10:21
- 삼성보험은 무조건 해지하는 것이 좋습니다. 종신보험을 제외하고 가장 비싼특약들이 전부 갱신형이라 보험료 폭탄이 예상됩니다.
이미 낸 48만원 아까워서 그의 몇배나 되는 보험료를 내고 싶지는 않으실겁니다. 다른건 몰라도 보험쪽으로 삼성은 아직 멀었습니다. 고객에게 너무 불리하게 되어 있어요. - 솔직히 재무설계사의 욕심이 딱 보이는 대안입니다. 25년납이기때문에 20년납으로 환산해보면 25만원정도를 매달 내시게 되는 거네요. 보장 자체도 과하게 들어간것이 많습니다. 진단비, 입원비, 수술비 어느하나 과하지 않은것이 없군요. 특히나 진단금관련특약은 보험료에서 차지하는 부분이 매우 크기때문에 보험료상승에 많은 영향을 미칩니다. 사망보장자체도 1억정도가 적당합니다. 연봉의 2-3배정도가 적당한 수준입니다. 결론 : 보장을 전체적으로 줄여달라고 하세요. 보험회사를 변경할 필요은 없어보이네요. 대안에 제시된 보험사들은 고객입장에서 나쁘지 않은 회사입니다.
12/09/29 15:19
현직 FC입니다.
여러분들이 위에서 남기신 댓글들도 많아서 간략히만 답변을 드리자면. 실손과 종신 모두 100세 만기에 20년 납을 권장하며, 비 갱신형 보험을 추천합니다. (납입 기간의 경우에는 FC와의 상담이후에 결정하는 것이 좋습니다.) 중복으로 제안된 부분들도 정리할 필요가 있어보입니다. 현직에 종사하니 특정 회사를 추천하지는 않겠습니다. 우선, 삼성생명의 해당 종신보험은 해약하시는 편이 좋겠습니다. 3년 갱신형으로 앞으로 보험료가 100세까지 갱신되면 당장 보험료는 저렴해 보이지만 어마어마하게 커집니다. (제가 운영하는 웹사이트의 링크를 참조해주세요. http://fc.donit2.com/fc_recomend/982162 ) 실손 보험의 경우에는 생명 보험사에 가입하시기보다는 손해보험사에 가입하시는 편이 여러모로 좋은 선택입니다. 혹시 궁금하신 내용이 있으시다면, 쪽지 주시면 답변드리겠습니다. 커멘트로 줄줄이 달리다보면, 아무래도 부담스럽습니다. ^^;; 최종. 빠른 결정을 하셔야합니다. 한달이라도 보험료가 더 나가시면 해약시 손해액이 커집니다.
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